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【最全解讀】15步看懂個人征信內容

發表日期:2016.07.26


    1、憑身份證到當地人行查詢

    2、登錄人行征信中心官網www.pbccrc.org.cn查詢
    3、下載“信用查詢”軟件(不做推薦)

    1、個人信用報告的信息有哪些欄目?
    (一)個人基本信息,包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業等;
    (二)信用交易信息,如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息;
    (三)最近開立結算賬戶時填寫的基本信息,包括電話、住址、郵編和信息獲取時間;
    (四)個人非銀行信息,包括個人住房公積金信息、個人養老保險金信息和個人電信繳費信息等;
    (五)特殊交易信息;
    (六)個人聲明信息;
    (七)異議標注信息;
    (八)查詢記錄。

    需要說明的是,目前,中國人民銀行個人信用數據庫從部分省(市)的住房公積金中心、勞動和社會保障等部門采集個人的信用信息,這項工作正逐步向全國展開。因此,有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養老保險金信息或個人電信繳費信息等,有些城市則沒有。


    2、個人身份信息是怎么來的?
    個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業銀行上報的,追溯起來,就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務,而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同,個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的同類信息中最新的一條,但仍可能與您當前的實際情況不符,原因是您在最近一次把信息留給銀行后,個人情況可能又發生了變化。因此,如果個人基本信息發生了變化,請及時到與其發生業務的商業銀行更改客戶資料,以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準確性。

    

    3、“明細信息”是什么意思?

    個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)的授信額度、每次使用(透支)和還款情況的具體信息;每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況,后者反映個人每筆貸款的相關情況。


    4、“信用額度”與“共享授信額度”?
    信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等,事先為申請人設定的最高使用金額,這反映了商業銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內,申請人使用信用卡并還款后,信用額度會自動恢復,從而可循環使用信用卡。共享授信額度,是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度,當任意卡片及賬戶消費一定金額后,這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。


    5、未使用的授信額度也要記入報告?

    有朋友問,銀行給了我2萬元的授信額度,但我并沒使用,為什么也要記入我的信用報告?正如上一問題解釋的那樣,授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定,在授信有效期和授信額度內,您可循環使用信用卡或貸款,當歸還信用卡消費額或貸款時,授信額度會自動恢復,因此,授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息,應當記入您的信用報告。


    6、如何理解信用卡的最大負債額?

    在每個賬單周期內,出發卡機構一般會為持卡人統計出一個賬單周期內當期應還的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內應還金額的最高值。


    7、“透支余額”與“已使用額度”的意思?

    透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況,通俗地說,就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的,而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是,此數據項包含本金和利息。


    8、什么是“逾期”?

    逾期,凡即過期,指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是,以下情況屬于逾期行為,都會被記入個人信用報告:
    (一)比到期還款日晚一兩天還款;
    (二)過了到期還款日,銀行工作人員電話催繳后,客戶還清了欠款;
    (三)客戶已經在到期還款日之前還款,但由于不清楚應還的具體金額,沒有足額還款。


    9、“當前逾期總額”就是該還沒還的錢嗎?

    當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結算日應還未還的款項。對貸記卡而言,是指當前未歸還最低還款額的總額;對貸款而言,是指當前應還未還的貸款額合計,應還貸款額(包括本金和利息)的構成應視具體合同規定而定。對于準貸記卡,該數據項無意義,所以顯示為0。


    10、逾期1天與逾期180天有什么區別?

    前面我們已經說過,個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180天,都會如實體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款,且在此之前從沒有過逾期記錄,那么,當逾期1天時,信用報告中相應的當前逾期期數體現為1,而逾期180天時,當前逾期期數為6。個人信用報告對此不作信用評價,只是如實的記載,但是,信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是,這里1和6這兩個數字對商業銀行判斷風險而言,一般會存在很大差別。


    11、什么是信用卡的“最低還款額”?

    最低還款額是針對貸記卡而言的,是銀行在賬單日計算出的最低還款額,一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具,使用貸記卡額度后,銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額,而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額,比如10%,這就是最低還款額。但需要注意的是,如果未全額還款,所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。


    12、按期只還最低還款額算負面信息嗎?

    不算。只要按期歸還最低還款額,就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協議規定,客戶可以按最低還款額還款,所以,按期歸還最低還款額是正常履約的表現,不構成負面信息。不僅如此,由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入,倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。


    13、“24個月還款狀態”是什么意思?

    這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24個月內每個月的還款情況。一般而言,商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”, C 表示正常結清的銷戶,即在正常情況下的賬戶終止;而G表示結束,指除結清外的其他任何形態的終止賬戶,如壞賬核銷等,這兩個要加以區別。此外,則也需注意“#”這個符號,表示賬戶已開立,但當月狀態未知。


    14、什么是“特殊交易信息記錄”?

    特殊交易信息記錄是指在信貸業務過程中發生的展期(延期)、擔保人代還、以資抵債等方面的有關信息。


    15、“個人住房公積金信息”的各項信息?

    個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱,可以幫助商業銀行判斷個人真實的工作單位。
    現在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷,其住房公積金賬戶無法轉移且又不符合銷戶條件時所處的狀態。封存的住房公積金賬戶為封存戶。
    住房公積金賬戶的啟封是指恢復原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業或者與原單位恢復工資關系時,職工及其所在的單位應按規定繳存住房公積金。職工恢復繳存住房公積金時,其住房公積金賬戶恢復正常狀態。
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